Se lancer et progresser

Veillez à votre sécurité financière grâce à une bonne planification. 

Cet article est le premier d’une série portant sur l’importance de planifier en prévision de certains des défis financiers et des occasions qui peuvent survenir à différentes étapes de la vie. 

Entreprendre la vie adulte est une période stimulante, remplie de nouvelles expériences. Pour les diplômés de niveau postsecondaire qui se préparent à occuper un nouvel emploi, c’est le moment idéal pour commencer à se concentrer sur certains objectifs à court et à long terme. L’établissement d’un plan financier peut vous aider à gérer les factures mensuelles, le remboursement des dettes et les cotisations de placement, tout en mettant de l’argent de côté pour profiter de la vie. 

Gérer les dettes 

Obtenir un diplôme est une grande réalisation et peut vous motiver à réaliser ce dont vous avez toujours rêvé. Mais pour en arriver là, vous avez peut-être dû emprunter de l’argent – et vous n’êtes pas seul. En 2019, 50 % des Canadiens âgés de 18 à 24 ans avaient un prêt étudiant[1]. La bonne nouvelle, c’est que la plupart le rembourse assez rapidement. Environ 36 % des personnes dans la mi-vingtaine ou la fin de la vingtaine, un peu plus de 20 % au début de la trentaine et seulement 5 % des personnes de plus de 35 ans auraient encore des dettes d’études[2]. Il peut parfois être difficile d’accorder la priorité au remboursement de ces prêts, mais rappelez-vous à quel point il sera satisfaisant de les acquitter. 

Faites attention de ne pas augmenter votre dette actuelle, ce qui ne ferait qu’accroître la pression de faire face aux versements. Le fait de manquer un paiement ou deux peut avoir une incidence sur votre cote de crédit et vous empêcher d’être admissible à des prêts plus importants ou à un prêt hypothécaire plus tard. Le remboursement des dettes est l’un des meilleurs moyens de montrer aux prêteurs que vous pouvez assumer plus d’obligations à mesure que vous avancez en âge. Si le remboursement des dettes est un défi constant qui laisse peu de place à l’épargne, la priorisation de vos dépenses et l’établissement d’un budget détaillé peuvent faire toute la différence. 

Un budget est un excellent moyen de maintenir vos dépenses mensuelles sur la bonne voie. Il s’agit d’un outil parfait pour déterminer les coûts que vous pouvez réduire ou éliminer et qui vous empêchent peut-être d’épargner. En fait, les Canadiens qui ont un budget mensuel sont moins susceptibles de manquer à leurs obligations financières (8 %, comparativement à 16 % pour ceux qui n’en ont pas)[3]. Les budgets peuvent être aussi simples ou complexes que vous le souhaitez et peuvent facilement être ajustés en fonction de n’importe quelle nouvelle circonstance. La seule règle absolue en matière de budget est de le respecter. Consultez ce guide pratique pour établir un budget ou utilisez cette feuille de travail pour vous lancer.

Investir dans votre avenir

L’un des avantages de la jeunesse est l’horizon temporel dont elle dispose – et comme on dit, le temps, c’est de l’argent. Si vous pouvez économiser, peu importe le montant de votre paie, vos intérêts ou vos revenus de placement peuvent commencer à fructifier, ce qui vous permet de gagner de l’argent pendant que vous dormez. Recherchez un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) à taux d’intérêt élevé qui offre une croissance continue et des frais peu élevés et auquel vous pouvez accéder en tout temps. Verser régulièrement des cotisations en fonction de votre budget vous permettra de tirer profit des achats périodiques par sommes fixes. Lorsque vous le pouvez, augmentez le montant de vos cotisations pour vous assurer que chaque dollar excédentaire est utilisé pour faire croître votre épargne. Et profitez des occasions qui s’offrent à vous, comme les programmes de cotisations patronales de contrepartie, qui peuvent représenter une somme considérable au fil du temps. 

Retraite (oui, retraite) 

Même s’il peut sembler étrange de commencer à penser à la fin de votre carrière lorsque vous en êtes encore à vos débuts, vous pourriez être en bien meilleure position pour profiter de la vie à la retraite si vous vous y préparez.

Selon vos préférences, les régimes non enregistrés et enregistrés, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un CELI, sont des moyens efficaces de pourvoir votre fonds de retraite et de réduire l’impôt à payer. (Apprenez-en plus sur les différences entre les deux ici.) Plus vous commencez à cotiser tôt, plus c’est avantageux. Commencer à épargner en vue de la retraite dans la vingtaine au lieu du début de la quarantaine peut doubler le montant de votre épargne. 

Voici un tableau indiquant l’épargne supplémentaire que vous pouvez accumuler en cotisant à un fonds de retraite plus tôt. On suppose le même placement initial, les mêmes cotisations mensuelles et le même taux de rendement annuel, mais 15 années supplémentaires de cotisations génèrent une valeur beaucoup plus élevée à 65 ans. Dans cet exemple, la différence s’élève à plus de 237 000 $.

L’assurance est importante

Il est impossible de prédire l’avenir, mais disposer des bonnes protections avant de faire face à des imprévus peut vous procurer une précieuse tranquillité d’esprit. Les Canadiens ont accès à une vaste gamme de produits d’assurance vie et de prestations du vivant, comme les contrats d’assurance maladies graves et d’assurance invalidité. Comme l’assurance figure en tête de liste des produits que les gens connaissent le moins, mais qu’ils considèrent comme parmi les plus importants, les services d’un conseiller peuvent être utiles pour évaluer et recommander des produits d’assurance qui répondent à vos besoins.

Vous vous demandez de quel montant d’assurance vous avez besoin? Visitez le site Biensassurer.ca pour en savoir plus sur un éventail de régimes économiques – et jetez un coup d’œil à cet article sur les notions de base en matière d’assurance. 

La planification successorale est pour tout le monde

On croit à tort que les plans successoraux s’adressent aux personnes âgées et fortunées qui doivent officialiser ce qu’elles veulent faire de leurs avoirs et de leurs intérêts financiers à leur décès. C’est peut-être la raison pour laquelle 31 % des personnes interrogées dans une étude récente ont indiqué que leur « manque de richesse » était la principale raison pour laquelle elles n’ont pas établi de plan successoral. L’autre principale raison (19 %) était « Je suis trop jeune »[4]. Ce sont deux idées fausses. La réalité, c’est que même à un jeune âge, si vous gagnez de l’argent et faites l’acquisition d’actifs, et surtout si vous avez des personnes à charge (comme un conjoint ou des enfants), il est sensé d’avoir un testament et un plan successoral (ainsi qu’une assurance) pour protéger vos proches en cas de décès.

Conseils professionnels

À mesure que vous accumulerez du patrimoine, des actifs et des dettes (et les incidences fiscales qui en découlent), vous bénéficierez d’une relation avec un conseiller et d’autres professionnels pour vous aider à faire les meilleurs choix et à comprendre leurs effets.

Les Canadiens obtiennent leurs conseils financiers auprès de diverses sources. Près de la moitié des répondants à un sondage mené en 2019 ont indiqué qu’ils recherchaient les points de vue d’un conseiller ou d’un planificateur professionnel, tandis que d’autres se tournent vers les banques, les amis et les membres de leur famille, ainsi que vers Internet et les médias[5]. En fin de compte, toutefois, le fait de recevoir des conseils d’un conseiller présente clairement des avantages, comme l’indique un autre sondage récent. [6] 

• 87 % des Canadiens qui ont rencontré un conseiller estimaient que leurs placements seraient en sécurité, comparativement à 67 % qui n’ont pas rencontré de conseiller.
• 86 % ont indiqué que leur conseiller les aide à atteindre leurs objectifs, peu importe la volatilité des marchés.
• 76 % estiment que leur situation financière est meilleure que s’ils géraient eux-mêmes leur argent.

Progresser en toute confiance

Nous savons tous que la vie peut être bien remplie et qu’il n’y a pas toujours assez de temps pour penser à vos finances, même si elles jouent un rôle clé dans l’avenir que vous avez déjà commencé à bâtir. À moins que vous ne soyez un expert dans la plupart de ces domaines, il est rassurant d’avoir un plan écrit, élaboré avec l’aide d’un conseiller, pour faire en sorte que votre argent serve au mieux vos intérêts. En restant en contact avec lui et en respectant votre plan, vous pouvez progresser avec confiance vers l’atteinte de vos objectifs à chaque étape de la vie. 

Protection au-delà du régime d’assurance collective

De nombreux employeurs offrent un régime d’assurance collective pour aider leurs employés à payer une partie des coûts associés aux soins de santé et à l’assurance. Bien qu’il s’agisse d’un avantage bienvenu, le niveau de couverture et la portée de ces régimes ne sont peut-être pas toujours à la hauteur de vos attentes. Ils peuvent couvrir une part importante des coûts des soins dentaires et des médicaments sur ordonnance, mais le montant d’assurance vie, invalidité et maladies graves peut être inférieur à ce qui est généralement considéré comme suffisant, ce qui expose les personnes à des coûts élevés en cas de circonstances particulières.

La couverture facultative ou supplémentaire que ces régimes offrent habituellement vaut la peine d’être examinée sérieusement, surtout à mesure que vous vieillissez et qu’un conjoint et des enfants entrent en jeu. La couverture complémentaire à l’extérieur du régime lui-même est également un élément important à prendre en considération, puisque vous ne seriez plus admissible à la couverture de l’entreprise si vous perdiez votre emploi ou si un problème de santé ou une blessure vous empêchait de travailler. 

Si vous avez la chance de bénéficier d’une couverture offerte par votre employeur, résistez à l’envie de la considérer comme la solution à tous les problèmes potentiels. Les experts s’entendent généralement pour dire que, pour offrir une protection adéquate à votre famille, l’assurance vie devrait couvrir de sept à dix fois votre salaire annuel[7]. Cependant, les régimes collectifs ne couvrent habituellement qu’une ou deux fois le salaire de l’employé. Si la couverture au titre du régime de votre employeur n’atteint pas le niveau souhaité, magasinez une protection supplémentaire. Mieux encore, demandez à votre conseiller de vous fournir des chiffres et de vous montrer l’utilité d’être bien assuré. 

[1] Les Canadiens et leur argent :principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019. 

[2] Ibid.

[3] Ibid.

[4] Gestion de placements Manuvie, recherche sur les testaments et la planification successorale, décembre 2021.

[5] Les Canadiens et leur argent :principales constatations de l’Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019 – Canada.ca

[6] Près du tiers des Canadiens sont plus préoccupés par le financement de leur retraite qu’il y a un an (en anglais seulement) 

[7] Agence de la consommation en matière financière du Canada, Quel est le montant d’assurance vie dont vous avez besoin?