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Sortir d’une perte financière

Les problèmes financiers sont beaucoup moins effrayants si on sait comment s’en sortir.

La sécurité financière permet aux gens de se concentrer sur la réalisation de leurs rêves pour bâtir une vie épanouissante. Sans elle, on peut développer de l’anxiété et du désespoir, surtout si l’insécurité découle d’une grave perte financière.

On peut perdre un revenu ou une importante somme d’argent rapidement et de façon inopinée. Une perte d’emploi, une maladie, la détérioration de la santé et un divorce sont autant de changements qui peuvent décimer vos finances. Mais même une décision de placement regrettable peut entraîner un important revers financier. Cela dit, selon la façon dont vous réagissez, la perte peut être temporaire – et peut-être vous enseigner une précieuse leçon.

Sachant que personne n’est à l’abri, il est judicieux de songer aux conséquences qu’une situation semblable aurait sur vous. Seriez-vous en mesure de vous en sortir financièrement? Si oui, pendant combien de temps? Comment vous en remettriez-vous et iriez-vous de l’avant?

Concentrez-vous sur les solutions

Face à une difficulté financière, l’une des réactions les plus positives à avoir est de rester calme et d’éviter de prendre des décisions sous le coup de l’émotion. C’est plutôt le moment de demander l’avis d’un spécialiste fiable. Votre conseiller peut vous aider à évaluer les répercussions que la perte pourrait avoir sur vos objectifs à court et à long terme, et vous proposer des idées constructives pour que vous puissiez vous remettre sur les rails.

Peu importe les circonstances, il existe forcément une solution appropriée, même si l’adaptation à une nouvelle réalité financière pourrait exiger un degré plus élevé de discipline et de détermination. Si les difficultés financières risquent de persister pendant un certain temps, des changements à votre mode de vie pourraient se révéler nécessaires – des changements qui ne se limiteront pas à la réduction des dépenses de quelques dollars ici et là.

Faites le point sur vos dépenses

Après avoir établi l’ampleur du problème, une ventilation de votre budget s’impose. En prenant le temps de faire le point sur votre revenu par rapport à vos dépenses discrétionnaires (non essentielles) et vos paiements obligatoires, notamment le remboursement des dettes, vous constaterez peut-être que le chemin qui vous attend ne sera pas aussi ardu que vous le pensiez.

Commencez par examiner vos plus grosses dépenses mensuelles et les moyens de les réduire, voire de les éliminer. Vous pouvez immédiatement réduire les dépenses inutiles, qui sont peut-être élevées au point d’empêcher une résolution rapide de vos problèmes. On peut citer, par exemple, le coût lié au fait de posséder, de conduire et d’assurer une voiture ou deux, surtout pendant la pandémie, alors que de nombreuses personnes conduisent moins que d’habitude. Si vous n’avez plus besoin de vous rendre au travail tous les jours et que vous pouvez utiliser les transports en commun ou d’autres moyens fiables pour vos besoins essentiels, les économies réalisées pourraient être énormes.

Vous pouvez aussi examiner les petites factures auxquelles vous ne pensez peut-être pas souvent, mais dont le total mensuel pourrait être surprenant. Le moment est peut-être venu d’éliminer la ligne téléphonique terrestre ou le forfait de télévision par câble, et de réduire les abonnements en ligne, comme les services de diffusion en continu et les sites de magasinage, qui sont agréables à avoir, mais non essentiels. Le montant que vous payez pour plein de petites choses, en particulier les frais mensuels réguliers qui sont débités directement de votre compte, pourrait être réaffecté pour remettre vos finances sur la bonne voie.

Apportez des modifications au prêt hypothécaire

Après une importante perte financière, vous déciderez peut-être qu’il n’est plus abordable de continuer à vivre dans votre demeure actuelle. Même si les coûts possibles devraient être pris en considération, il pourrait être avantageux d’emménager dans une habitation plus petite. Vous pourriez utiliser les profits ou les économies supplémentaires réalisés à la suite de la vente et du déménagement pour réduire vos dettes et rembourser vos prêts.

Si vous préférez garder votre habitation et effectuer vos versements hypothécaires, l’adoption d’un calendrier de paiement plus flexible ou la négociation d’une réduction du montant des versements avec votre fournisseur pourrait suffire pour le moment. La plupart des prêteurs permettent aux clients d’effectuer un renouvellement anticipé de leur prêt hypothécaire. Il est possible que vous deviez payer une pénalité en cas de remboursement anticipé, mais celle-ci peut souvent être combinée à un nouveau prêt hypothécaire; vous pouvez ainsi profiter des faibles taux d’intérêt actuels pour réduire vos coûts mensuels sans payer immédiatement la pénalité. La prolongation de la période d’amortissement pourrait aussi vous permettre de couvrir les coûts de votre prêt hypothécaire de façon plus graduelle.

Lorsque vous achetez une nouvelle habitation, n’oubliez pas d’explorer les avantages de l’assurance prêt hypothécaire à laquelle vous pouvez recourir en période difficile.

Prenez soin d’un portefeuille mis à mal

Le rendement du marché boursier en 2020 a surpris même les experts les plus chevronnés. L’effondrement spectaculaire de la valeur des actions au printemps s’est rapidement transformé en l’un des rebonds les plus impressionnants de l’histoire. Avant la fin de l’année, les marchés s’étaient complètement redressés, atteignant même des sommets records en cours de route.

Cette expérience souligne l’importance de conserver les placements. Imaginez la situation difficile d’un investisseur qui, dès le premier signe de difficulté au début de la pandémie, a fui les marchés pour se mettre à l’abri ou, pire encore, a vendu ses éléments d’actif pendant le recul des marchés. Il n’a certainement pas pu tirer profit de la forte reprise qui a suivi. Réintégrer les marchés au moment où ils commencé à se redresser est devenu coûteux, car les valeurs boursières avaient rapidement dépassé leurs faibles niveaux.

En vue des fluctuations défavorables du marché, la diversification de votre portefeuille, et même de petits rajustements, comme le rééquilibrage des fonds et des éléments d’actif au moyen de produits de placement plus sécuritaires, peut vous protéger contre la volatilité future. Les placements garantis, comme les contrats de fonds distincts, sont une autre option qui assure une exposition continue aux marchés tout en limitant le risque. La méthode d’achats périodiques par sommes fixes peut aussi être avantageuse en vous permettant d’investir à intervalles réguliers des sommes plus modiques de façon à répartir la moyenne des coûts liés à la croissance des placements au fil du temps.

Empruntez judicieusement

Lorsque vous avez besoin de fonds supplémentaires excédant le montant que vous pouvez tirer de votre revenu et de votre épargne, il peut être tentant d’emprunter de l’argent pour compenser une perte. Cela dit, cette approche est généralement loin d’être idéale. Ajouter une dette à une dette est un moyen risqué de régler vos problèmes. Les cartes de crédit, par exemple, peuvent être une bouée de sauvetage, mais seulement si vous pouvez rembourser le solde rapidement. Autrement, traîner des dettes à taux d’intérêt élevé pendant des mois ou des années peut aggraver le problème.

Si vous avez besoin de liquidités rapidement, empruntez judicieusement tout en évitant de puiser dans des placements imposables, comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Le retrait de fonds d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou de toute épargne d’urgence dont vous disposez vous évitera de payer des frais, des pénalités et des impôts qui peuvent facilement nuire aux progrès que vous avez réalisés pour vous sortir d’un trou financier.

Si vous avez de la difficulté à rembourser une dette de crédit à taux d’intérêt élevé, parlez à votre prêteur plutôt que de risquer une baisse de votre cote de crédit à cause d’un seul retard de paiement. Demandez une réduction du taux d’intérêt ou un assouplissement du calendrier de paiement pour vous permettre de reporter un paiement ou deux. Dans les situations plus complexes, la solution pourrait être d’établir un plan de consolidation des dettes qui vous permet de payer un montant fixe sur un seul compte assorti d’un taux d’intérêt moins élevé. Votre conseiller peut vous expliquer les avantages des diverses options de crédit et de prêt qui conviennent à votre situation.

Revenez à l’essentiel et continuez à aller de l’avant

Il ne sera pas facile d’adopter des mesures draconiennes pour améliorer vos finances, mais celles-ci pourraient être essentielles pour vous permettre de reprendre votre avenir en main. À mesure que la situation s’améliore, vous pourrez vous fixer de nouveaux objectifs et mettre en place des mesures de protection contre les répercussions sur vos finances si une situation semblable devait se reproduire plus tard.

Une fois que vous aurez réduit vos dépenses pour contrer une perte, il sera plus facile de continuer par la suite. Et bien que le remboursement des dettes soit un moyen efficace d’améliorer votre situation financière, vous pourriez préférer épargner davantage. La constitution d’un fonds d’urgence dans un compte distinct peut aussi vous procurer la tranquillité d’esprit.

À mesure que votre problème s’atténue, assurez-vous de faire le point sur vos progrès avec votre conseiller, qui peut continuer de vous aider à comprendre les avantages et les conséquences des options à chaque nouvelle étape de votre parcours. Surtout, ne désespérez pas. La plupart des pertes ne durent pas éternellement. Avec des conseils professionnels et un plan solide, votre situation pourrait s’améliorer relativement rapidement. Vous pouvez ensuite considérer l’expérience comme un revers malheureux riche en enseignements, et aller de l’avant.

Dernier conseil

Ne négligez pas les avantages et la sécurité liés au fait d’avoir divers types d’assurance. Une fois que vous aurez stabilisé vos finances et que vous aurez une vision à plus long terme de l’avenir pour vous et les personnes à votre charge, réévaluez votre couverture d’assurance et vos besoins en la matière. Même une protection d’assurance de base peut contrer les difficultés associées à une perte financière. Adressez-vous à votre conseiller pour en savoir plus sur la gamme d’options d’assurance abordables à votre disposition, notamment l’assurance soins médicaux et soins dentaires, l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité et l’assurance vie. Cette liste de vérification des assurances peut vous aider à vous organiser en vous concentrant sur certaines questions clés.



 


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