Comment avoir plus de contrôle sur votre avenir financier.
De nombreuses sphères de l’économie sont touchées par des forces qui échappent complètement à notre contrôle, mais vous pouvez mieux préserver votre avenir financier en faisant attention aux facteurs économiques que vous pouvez influencer directement, comme les dépenses, l’épargne et les placements. Le fait de savoir comment établir et préserver une bonne cote de crédit peut vous aider à élargir vos options lorsque viendra le moment d’emprunter de l’argent.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
En substance, votre cote de crédit (aussi appelée « cote de solvabilité ») est un nombre situé entre 300 et 900 qui indique aux prêteurs votre capacité à emprunter de l’argent et à le rembourser. En plus du rapport de solvabilité, c’est un élément d’information clé qu’ils examineront chaque fois que vous demanderez un prêt, une carte de crédit, une marge de crédit ou un prêt hypothécaire. Plus le nombre est élevé, plus il indique que vous avez bien géré votre crédit, vos dettes et l’ensemble de vos finances par le passé – et plus vous êtes susceptible de rembourser vos prêts dans l’avenir. Si votre cote se situe dans la tranche supérieure l’échelle, vous pouvez bénéficier de divers avantages, comme de meilleurs taux d’intérêt et des réponses plus favorables à vos demandes. Les prêteurs considèrent généralement les cotes situées entre 660 et 900 comme bonnes, très bonnes ou excellentes.
Que considère-t-on comme une bonne cote de crédit?
Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit sont autorisées à recueillir des renseignements sur vos opérations financières, à savoir Equifax et TransUnion. Equifax et TransUnion se fient à ces renseignements pour établir un rapport de solvabilité, aussi appelé « dossier de crédit », qui reflète votre situation financière et évalue votre risque. Ils mettent ce rapport à la disposition des prêteurs à qui vous avez demandé du crédit, et vous avez aussi le droit de le consulter gratuitement une fois par année. Le rapport de solvabilité constitue la base de votre cote de crédit. Voici quelques-uns des critères utilisés pour calculer votre cote :
- Si votre marge de crédit ou votre carte de crédit a un solde impayé
- Si vous payez toujours vos factures à temps
- Si la limite de vos produits de crédit actuels est presque atteinte ou a été dépassée
- À quelle fréquence vous demandez plus de crédit
- Si des agences de recouvrement ont été informées de vos dettes
- Si vous avez des impôts impayés
- Si vous avez déjà déclaré faillite
N’oubliez pas de vérifier votre cote de crédit
Divers sites de service de crédit en ligne, comme CreditKarma.ca ou Borrowell.com, et de nombreuses autres banques, offrent un accès gratuit à votre cote de crédit. En règle générale, tant que vous ne faites pas d’opérations trop inhabituelles en matière de crédit, votre cote de crédit ne changera pas beaucoup. Cela dit, il est recommandé de la vérifier de temps en temps pour savoir exactement où vous en êtes, surtout si vous prévoyez demander plus de crédit plus tard. Il est aussi judicieux de surveiller votre cote en cas d’erreur qui doit être corrigée et de vous assurer qu’elle n’est pas visée par une fraude.
Pour savoir comment obtenir votre rapport de solvabilité gratuit auprès d’Equifax et de TransUnion, consultez le site Web du gouvernement du Canada à l’adresse https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/dossier-pointage-credit/commander-dossier-credit.html.
Suivez ces conseils pour préserver et améliorer votre cote de crédit :
1. N’omettez jamais un paiement
Le fait de manquer même un seul remboursement de crédit ou un seul paiement de facture peut nuire à votre cote de crédit. Si vous risquez de manquer un paiement, un paiement partiel ou minimum est nécessaire pour préserver votre cote de crédit. Si vous pensez que vous aurez de la difficulté à rembourser un prêt hypothécaire ou un prêt, communiquez avec votre fournisseur de crédit pour savoir s’il y a d’autres options de paiement et obtenir de l’aide.
2. Ne recourez pas trop au crédit
Le recours immodéré au crédit peut avoir une incidence sur votre cote de crédit, tout comme le fait d’avoir un solde excessif. Idéalement, vous devriez rembourser la totalité du solde chaque mois pour préserver votre cote et éviter des intérêts élevés. Si c’est trop difficile, songez à établir un plan de versements mensuels préautorisés pour une partie ou la totalité du solde de vos dettes. Votre conseiller pourrait aussi être en mesure de suggérer des façons de consolider vos dettes à un taux d’intérêt moins élevé si vos soldes sont devenus trop difficiles à rembourser.
3. Gardez votre plus ancienne carte ou marge de crédit active
Vos antécédents de crédit en disent long sur votre degré de responsabilité à l’égard de l’argent, donc essayez de garder votre plus ancienne carte ou marge de crédit active, même si vous l’utilisez rarement. Le fait de garder le compte ouvert et en règle est un bon indicateur de votre comportement financier au fil du temps.
4. Essayez d’utiliser différents types de crédit
Le recours à une variété de produits de crédit peut montrer aux prêteurs que vous êtes capable de gérer plusieurs paiements en même temps. La gestion simultanée de cartes de crédit, d’un prêt auto et d’un prêt étudiant peut contribuer à améliorer votre cote de crédit. Le but est essentiellement de démontrer que vous pouvez rembourser les montants que vous empruntez.
5. Limitez les nouvelles demandes de crédit
La présentation de plusieurs demandes de crédit peut paraître suspecte pour les prêteurs, alors limitez le nombre de fois que vous présentez une demande pour éviter que votre cote en souffre. Si vous sollicitez plusieurs prêteurs, essayez de les contacter à peu près en même temps. Les demandes de crédit combinées apparaîtront ainsi comme une seule demande et réduiront l’effet dommageable d’un trop grand nombre de demandes.
Votre cote de crédit peut être un puissant outil financier. Le fait de maintenir une bonne cote de crédit peut faciliter plus tard l’accès à un financement qui pourra vous aider à atteindre vos objectifs. Communiquez avec votre conseiller pour en savoir plus sur ce que vous pouvez faire pour maintenir une cote de crédit considérée comme bonne ou excellente.
© 2020 Manuvie. Les personnes et les situations évoquées sont fictives et toute ressemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Le présent document est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, juridique, comptable ou autre et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Nombre des points analysés varient selon la province. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste. www.manuvie.ca/accessibilite
