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Attention aux embûches sur la voie de la retraite

Certains obstacles sont évitables contrairement à d’autres. Dans les deux cas, mieux vaut être préparé.

À un moment ou à un autre de leur vie professionnelle, la plupart des Canadiens commencent à attendre leur retraite avec impatience – et bon nombre d’entre eux s’aident d’un plan. Mais personne ne peut prédire toutes les priorités et obligations financières contradictoires qui pourraient survenir plus tard. Par conséquent, un bon plan de retraite devrait être conçu de façon à résister aux imprévus, ou au moins être assez souple pour s’adapter aux circonstances changeantes.

Peu importe votre âge, si vous réfléchissez à certaines des embûches qui peuvent surgir sur la voie vers la retraite, vous pourrez vous assurer d’arriver confortablement et en toute sécurité à la destination dont vous rêvez.

Premiers pas


Commencez tôt pour épargner davantage

On n’est jamais trop jeune pour commencer à planifier et à épargner en prévision de la retraite. Que la retraite soit une priorité pour un jeune ou non, la réalité est que chaque dollar mis de côté plus tôt dans la vie fructifie pendant une période plus longue et peut ainsi se transformer en épargne substantielle d’ici l’âge de la retraite. Lorsqu’il est question d’investir dans votre vie personnelle après la vie active, le fait de commencer à épargner le plus tôt possible vous permettra généralement de réaliser les gains les plus importants – et plus tard, vous serez heureux d’avoir eu assez de détermination et de prévoyance pour faire le nécessaire à l’avance.

Agrandissement de la famille

Élever des enfants peut être l’un des grands plaisirs de la vie, mais c’est aussi une charge financière importante. Subvenir aux besoins essentiels d’un enfant jusqu’à ses 18 ans peut coûter jusqu’à 250 000 $ en moyenne.[1] C’est sans compter le coût des études postsecondaires. Il est donc logique de cotiser le plus possible pour chaque enfant à un régime enregistré d’épargne-études (REEE), qui fructifiera au fil du temps et permettra d’atténuer le fardeau financier lié aux études supérieures de vos enfants, en plus de séparer les placements pour leur avenir de toute autre épargne. Un REEE est un placement souple qui peut contribuer à couvrir les frais de scolarité en fonction des besoins d’une personne, même si les circonstances changent.

À titre de précision, si l’un des parents (ou les deux) souhaite prendre un congé de maternité ou un congé parental temporaire, votre plan devrait tenir compte d’une réduction du revenu. Selon le cas, un retour au travail à temps plein et une rémunération régulière pourraient impliquer d’affecter plus d’argent aux frais de garderie. D’autres coûts peuvent augmenter, selon le nombre d’enfants et leur âge, sans compter les autres défis, par exemple ceux associés à la prise en charge d’enfants atteints d’un handicap et ayant des besoins particuliers

Ne négligez pas l’inflation

Comme dans le reste du monde, l’économie canadienne a été touchée par la pandémie mondiale. Le ralentissement de l’activité économique a contribué à maintenir l’inflation relativement faible jusqu’au milieu de 2021. Cependant, alors que la reprise économique se profile à l’horizon, le prix de certains biens et services, comme l’alimentation et le carburant, continue de grimper à un rythme qu’on n’avait pas vu depuis des années.

L’incidence de l’inflation sur la planification de la retraite peut être une source de préoccupation à n’importe quel stade de la vie. Vous pourriez gérer ces cotisations de placement habituelles sans trop de difficulté, mais dans l’intervalle, la hausse du coût de la vie ainsi que des taux hypothécaires et des taux d’intérêt des prêts pourrait miner votre pouvoir d’achat, et vous vous retrouverez alors avec moins d’argent à la retraite. Vous pouvez anticiper le problème en privilégiant les instruments de placement dont la croissance est plus rapide que celle du taux d’inflation. Autrement, votre épargne durement accumulée aura moins de valeur au moment de financer la retraite dont vous rêvez.

Transformez les rentrées d’argent inattendues en épargne

Si vous recevez de façon inattendue un cadeau, une prime ou un héritage à tout moment de votre vie, c’est une belle occasion de compléter votre épargne-retraite. Il peut être tentant de dépenser l’argent de façon insouciante ou extravagante, mais si vous ne restez pas en phase avec vos objectifs d’épargne, vous pourriez négliger une occasion d’accroître votre sécurité financière future.

Milieu de vie et de carrière


Soudain, vous êtes à la retraite

De nombreuses personnes prévoient prendre leur retraite au cours d’une année donnée, voire à une date précise. Elles ont ainsi un cadre pour établir des objectifs d’épargne et de placement à atteindre. Cela dit, qu’arriverait-il si vous deviez partir à la retraite plus tôt que prévu? Le fait d’être soudainement confronté à une retraite anticipée, par exemple en raison d’un problème de santé ou d’une restructuration d’entreprise, pourrait sérieusement affecter vos projets. Quelle qu’en soit la cause, votre plan de retraite serait-il adéquat si vous deviez le mettre en œuvre des mois, voire des années plus tôt que prévu? Avec une ou deux années de croissance de l’actif en moins et un nombre réduit de cotisations à la caisse de retraite des employés, le montant de l’épargne que vous prévoyiez avoir à la retraite risque de s’en trouver diminué.

Ces situations soudaines peuvent être imprévisibles ou inévitables, mais vous pouvez en tenir compte au moment de la planification. Par exemple, choisir de verser vos cotisations les plus élevées plus tard dans votre carrière pourrait vous nuire si vous devez à accéder aux fonds plus tôt que prévu.

Une longue vie 

Globalement, les Canadiens vivent plus longtemps que jamais. En 1970, l’espérance de vie d’un Canadien moyen était d’un peu plus de 73 ans, tandis qu’en 2020, elle était d’environ 83 ans.[2] C’est une bonne nouvelle à bien des égards, mais cela signifie aussi qu’une épargne-retraite type considérée suffisante jusqu’ici risque maintenant d’être épuisée avant le décès.

D’après selon experts, pour éviter de manquer d’argent, il faudrait établir un plan de retraite et d’autres objectifs financiers en se disant qu’on pourrait vivre jusqu’à 100 ans. Il n’est plus aussi rare qu’avant d’atteindre l’âge de 100 ans; beaucoup devraient donc songer à augmenter le montant de leurs cotisations d’épargne-retraite en début de carrière, afin que l’argent puisse fructifier pendant une longue période.

Que vous teniez compte ou non de la probabilité d’épuiser votre épargne avant votre décès quand vous pensez à la retraite, il est également important de garder à l’esprit que les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse continueront de faire en sorte que les gens ne dépendent pas entièrement de leur épargne pour subvenir à leurs besoins.

À la veille de la retraite


Préservation de la santé

Personne n’aime vraiment y penser, mais il est généralement admis qu’il est plus difficile de rester en bonne santé avec l’âge. Une maladie, une affection ou une blessure invalidante peut survenir de façon inattendue et vous amener à gruger les fonds réservés à d’autres aspects de votre mode de vie à la retraite, comme les voyages.

Parmi les dépenses qui peuvent grimper rapidement, on peut citer les soins intensifs et les services de soutien si vous n’êtes plus en mesure de subvenir vous-même à vos besoins de base. Bien qu’ils soient utiles, on ne peut pas toujours compter sur les programmes de soins de santé provinciaux pour la prise en charge des traitements pour une longue liste d’affections. Il est donc important d’obtenir un certain niveau ou une combinaison de couvertures d’assurance vie, invalidité et maladies graves pour avoir une protection en prévision des aléas de la vie auxquels n’importe qui peut être confronté.

Les soins dentaires sont aussi importants pour maintenir une bonne santé, et il ne faut pas en négliger les coûts, car même un examen de routine peut représenter une dépense importante à payer de votre poche. L’assurance soins dentaires peut vous procurer la protection dont vous aurez besoin dans les années ultérieures, surtout si vous ne bénéficiez plus d’un régime d’avantages sociaux d’employé.

Une route avec des trous

C’est plus qu’une question d’argent

Il pourrait être facile de se concentrer uniquement sur les aspects financiers de la retraite, mais qu’en est-il des autres aspects liés à cette phase spéciale de la vie? N’ayant plus besoin de consacrer du temps et de l’énergie à un emploi, certaines personnes peuvent se sentir désemparées pendant la transition vers un nouveau mode de vie. Bien sûr, il est agréable de ralentir après une vie de labeur, mais il faudra probablement un certain temps pour vous habituer à l’effet émotionnel du fait de retirer de l’argent du portefeuille plutôt que d’y contribuer. Parvenir à une retraite financièrement sûre sans songer à la façon dont vous occuperez votre temps pourrait quelque peu gâcher une expérience censée être agréable.

Dans le cadre de votre plan de retraite, il est judicieux de prévoir comment entretenir des liens sociaux, s’occuper et rester physiquement actif, ce qui est vital pour préserver une attitude positive et une meilleure santé globale. L’établissement de nouveaux objectifs, quels qu’ils soient, vous permet de continuer à relever des défis, à maintenir votre motivation et à poursuivre d’autres aspirations.

À tout âge


Fiez-vous aux conseils des spécialistes

Que vous partiez à la retraite sous peu ou dans plusieurs années, la planification de votre retraite avec l’aide d’un conseiller peut vous aider à être mieux préparé lorsque viendra le grand jour. Les conseillers sont à votre disposition pour vous aider à faire les bons choix et à garder le cap tout en poursuivant les objectifs financiers qui comptent le plus pour vous, notamment la planification de la retraite et la planification successorale. Lorsque ce grand jour arrivera enfin, vous apprécierez tout le travail que vous y avez consacré – et vous aurez beaucoup à célébrer.

Si vous avec une vision claire de votre retraite, mais que vous ne connaissez pas vraiment les coûts possibles, utilisez cette feuille de calcul de planification pour vous faire une meilleure idée de votre trajectoire.


[1] www.moneysense.ca/save/financial-planning/the-real-cost-of-raising-a-child (en anglais seulement)

[2] www.worldometers.info/demographics/canada-demographics (en anglais seulement)


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