Posez les bonnes questions pour vous aider à atteindre vos objectifs.
« Poser des questions est un art et une science qui est la base de toute connaissance. » Thomas Berger
Quand il est question de planifier l’avenir financier pour votre famille et pour vous, les connaissances acquises après avoir posé les bonnes questions font toute la différence. Peut-être avez-vous déjà une excellente relation avec votre conseiller ou peut-être commencez-vous tout juste à le connaître. Dans tous les cas, l’important reste d’investir votre temps efficacement.
En effet, votre conseiller fait partie d’un réseau de soutien qui vous aide à atteindre vos objectifs. Lorsqu’il comprend vos besoins et vos aspirations, il peut travailler en collaboration avec votre famille et avec vous pour créer le parcours que vous devrez suivre pendant les prochaines années en matière de taxes, de succession et de finances. En posant les bonnes questions, vous obtiendrez les réponses dont vous avez besoin pour planifier votre parcours financier.
Voici dix questions à poser à votre conseiller lors de votre prochaine (ou première) rencontre.
Quelle est votre philosophie de placement? Votre conseiller a probablement une vision ou une façon d’agir qui lui sont propres pour gérer vos placements. Poser des questions sur ce sujet permet d’engager la discussion sur sa façon de répartir le capital. Par exemple, certains conseillers privilégient une stratégie « à la fois prudente et audacieuse » : ils créent un portefeuille de base et répartissent seulement une petite partie du capital que vous pouvez placer dans des actifs de votre choix plus risqués ou qui n’ont pas encore montré de résultat. D’autres gèrent les actifs d’une différente manière. L’important est que vous vous entendiez sur la façon de placer vos économies durement gagnées.
À quelle fréquence discuterons-nous? Une communication franche et ouverte est l’élément clé d’une relation productive entre le conseiller et son client. La première étape est de connaître le nombre de fois où vous allez rencontrer votre conseiller pour discuter de votre portefeuille. En moyenne, un conseiller communique avec son client deux fois par année pour faire un suivi et pour s’assurer que ses objectifs et sa tolérance au risque n’ont pas changé, car ils ont un effet sur les perspectives à long terme concernant la répartition de l’actif.
Quel est le meilleur choix entre le CELI et le REER? Il n’existe pas de réponse parfaite à cette question, mais elle permet de commencer une réflexion par rapport aux raisons pour lesquelles vous voulez épargner et la meilleure façon d’y arriver. La meilleure solution pour l’épargne à court terme, comme pour acheter une voiture ou faire un achat important, est le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) puisque les retraits du CELI sont libres d’impôt. Il en va de même pour les cotisations qui, d’ailleurs, peuvent être touchées à tout moment. Quant à lui, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) diminue le montant de l’impôt à payer annuellement puisque le montant des cotisations réduit votre revenu. Vous pouvez optimiser davantage votre épargne grâce au remboursement de fin d’année. C’est donc un excellent instrument d’épargne pour votre retraite. Lisez cet article pour plus d’informations.
Ai-je besoin d’une assurance vie? Certaines personnes pensent qu’elles n’ont pas besoin de police d’assurance vie, que ce soit parce qu’elles se croient trop jeunes, parce que leurs avantages sociaux leur offrent une sorte de couverture ou parce qu’elles n’y ont pas encore songé. Or, si un malheur devait arriver, pendant combien de temps leur héritage serait-il une source de revenu et de refuge pour leurs proches? Une assurance vie offre à vos proches non seulement le temps nécessaire pour faire leur deuil, mais aussi l’opportunité pour vos enfants de poursuivre leurs objectifs d’études tout en gardant continuant à habiter la maison familiale. En fin de compte, cette assurance assure à vos proches qu’ils peuvent faire des choix pour leur futur. Cette question se transformera probablement en une discussion avec votre conseiller sur la planification successorale. Il vous aidera à décortiquer le solde de vos avoirs et de vos dettes ainsi qu’à comprendre les frais quotidiens de votre mode de vie. Cet article vous en apprend plus sur l’assurance vie.
Ai-je besoin de faire un plan successoral? Votre conseiller vous y invitera sans hésitation. Il vous expliquera pourquoi il est important de désigner des bénéficiaires pour vos comptes enregistrés, d’écrire un testament et de désigner un liquidateur de succession. Votre conseiller peut vous aider grandement à établir un plan successoral. Voici d’autres renseignements sur la planification successorale.
Quelle est l’incidence de la volatilité sur mes placements? La volatilité fait partie intégrante des placements car plusieurs facteurs ont une incidence sur les fluctuations des marchés des capitaux mondiaux. Il est facile pour les épargnants de laisser leurs émotions influencer leurs décisions. Par exemple, ils peuvent s’inquiéter d’une baisse importante des marchés boursiers et vendre leurs investissements à perte. Plusieurs conseillers recommandent à leurs clients de consulter leur compte aussi souvent qu’ils vont chez le dentiste. Faire confiance à des spécialistes est parfois difficile, mais conserver ses placements est une bonne façon d’atténuer la volatilité à court terme. Cette question permet à votre conseiller de sonder votre intérêt pour les placements à risque et de connaître votre horizon de placement. Il peut alors mettre sur pied un portefeuille qui vous permettra de dormir sur vos deux oreilles en sachant que vos actifs seront là lorsque vous en aurez besoin. Apprenez-en plus sur la volatilité des marchés ici.
En quoi consistent les ESG? Les questions sur ce que disent les bulletins de nouvelles et les médias au sujet de la finance peuvent marquer le début de conversations importantes avec votre conseiller. Les fonds ESG occupent le devant de la scène en ce moment. Votre conseiller pourra vous expliquer qu’il s’agit de fonds aux mandats particuliers qui servent à évaluer les entreprises en fonction de plusieurs facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance d’entreprise. En discuter permettra à votre conseiller d’en savoir plus sur vos valeurs en tant qu’investisseur. Préférez-vous éviter d’investir votre argent dans des sociétés productrices de tabac, dans des entreprises d’armes à feu ou dans des sociétés pétrolières? Votre conseiller pourra s’abstenir d’investir dans certains secteurs ou certaines entreprises qui vont à l’encontre de ce que vous voulez. Voici une capsule vidéo explicative sur les ESG.
Qu’est-ce qu’un fonds négocié en bourse? Le fonds négocié en bourse est un panier de titres qui reproduit un indice ou un secteur, comme l’indice composé S&P/TSX. Cette question offre à votre conseiller la chance de vous expliquer les avantages et désavantages d’avoir certains produits dans votre portefeuille. Vous apprendrez que les fonds négociés en bourse sont un moyen économique d’obtenir une exposition dynamique à certaines régions ou certains secteurs en investissant dans une seule valeur mobilière. Peut-être que votre intérêt est axé sur les entreprises qui payent un dividende ou peut-être que votre curiosité pointe vers les actions américaines à moyenne capitalisation, mais vous ne savez pas lesquelles choisir. Il existe un fonds négocié en bourse pour tous les types de préférences en matière d’investissement. Apprenez-en plus sur les fonds négociés en bourse dans cet article.
Que veut dire « surmonter les périodes de volatilité boursière en position de trésorerie »? Certains investisseurs tentent parfois de déjouer les marchés en vendant leurs actifs quand les marchés sont instables, puis en rachetant ces mêmes actifs à prix moindre. Or, comme il est difficile de prédire exactement ce qui se passera sur les marchés des capitaux, ils risquent de les racheter à un prix plus élevé. Cela a donc l’effet indésirable d’inscrire une contre-performance dans leurs propres placements. Votre conseiller pourrait vous dire que de vendre vos investissements peut entraîner certains problèmes. Le premier concerne le moment du rachat. Si vous décidez de vendre, vous devrez alors attendre que le marché baisse encore pour ensuite racheter vos actifs. Parfois, l’effet inverse se produit et les prix du marché augmentent au lieu de diminuer. Le deuxième concerne l’effet néfaste de l’inflation sur les liquidités. Si, par exemple, le taux d’inflation est de 5 % par année, 1 $ ne vaut réellement que 0,95 $ durant l’année car les produits et services coûtent en moyenne 5 % de plus. Si vous conservez vos placements, votre conseiller peut créer un portefeuille qui pourrait surpasser l’inflation et vous enrichir un peu plus.
Quel est le lien entre les comportements et les placements? Disons-le simplement : les humains grandissent avec certaines caractéristiques qui leur permettent de rester en vie et de se sentir en sécurité. Or, les instincts qui nous ont permis de sauver notre peau face aux prédateurs et d’éviter les situations de risques ne sont pas des plus utiles en cas de placements financiers. Il a été prouvé que nous ressentons deux fois plus fort la douleur d’une perte financière que la joie qui vient avec le profit. Votre conseiller peut vous parler des biais de la plupart des investisseurs et des stratégies que vous pouvez mettre en place pour vous empêcher de les utiliser. Vous pouvez ainsi travailler ensemble pour vous éviter de prendre une décision hâtive qui aura une incidence sur votre portefeuille. Visionnez cette vidéo pour en apprendre davantage.
Ce sont là des exemples de questions que vous pourrez poser à votre conseiller lors de votre prochaine rencontre. Surtout, retenez que le fait de poser beaucoup de questions alimente les bonnes discussions. Vous vous rendrez compte que votre conseiller connaît probablement la réponse à votre question et qu’il se réjouit de communiquer cette information.
Pour plus d’informations sur ces sujets, consultez la section Les extras. Vous y trouverez beaucoup de contenu utile qui pourrait alimenter la conversation avec votre conseiller à votre prochaine rencontre.
