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Intérêt universel

Songez à améliorer votre héritage grâce à l’assurance vie universelle.

Ce n’est un secret pour personne que l’assurance vie est considérée comme un élément essentiel d’un plan financier complet. Cependant, les produits d’assurance ne sont pas tous pareils, et de nombreuses personnes ne réalisent peut-être pas à quel point l’assurance vie universelle peut être avantageuse. Elle procure une protection permanente comme d’autres produits d’assurance. Par contre, elle a la particularité d’offrir de la souplesse et une gamme d’options personnalisables (voir les exemples dans les encadrés). Il est donc facile de l’adapter au budget, aux besoins et aux priorités du titulaire de contrat.

Fonctionnement

Avec l’assurance vie universelle, le titulaire effectue des dépôts dans le compte du contrat, à partir duquel la compagnie d’assurance déduit un montant pour couvrir les frais d’administration et les impôts. Le reste sert à couvrir le coût de l’assurance. Ensemble, les frais et le coût de l’assurance représentent le dépôt minimum requis pour maintenir le contrat en vigueur.

Lorsqu’un titulaire dépose plus que ce minimum dans son contrat, il a accès à d’autres occasions, notamment ce qui suit :

  • vaste éventail d’options de placement;
  • croissance des placements à l’abri de l’impôt;
  • possibilité de primes, de relèvement des taux d’intérêt et de réduction des frais de gestion;

Ces occasions peuvent contribuer à la croissance de la valeur d’un contrat, qu’on appelle généralement « valeur du compte ». L’assurance vie universelle est particulière dans la mesure où la valeur de ce compte peut être utilisée de plusieurs façons avantageuses. Elle peut :

  • être ajoutée au capital-décès à titre de versement en franchise d’impôt supplémentaire au bénéficiaire;
  • servir à réduire le coût de l’assurance du titulaire en finançant le capital-décès payable au bénéficiaire;
  • servir à couvrir les coûts futurs de l’assurance en fonctionnant essentiellement comme un paiement anticipé;
  • servir à procurer des fonds du vivant du titulaire.

Par ailleurs, le titulaire peut toujours modifier le montant de ses dépôts, ce qui fait de l’assurance vie universelle un produit très souple.

Le schema ci-dessous illustre cette operation : votre depot, moins les frais de depot, depot affecte au(x) compte(s) de placement de votre choix, cout de l'assurance et frais - une partie de votre depot couvre le cout de l'assurance et les frais de gestion des placements

Quelles sont les options de placement disponibles?

Les comptes de placement de l’assurance vie universelle donnent souvent accès à une grande variété de placements, par exemple des comptes d’épargne, des comptes à intérêt garanti, des comptes indiciels (qui reflètent le rendement du marché), des comptes équilibrés et des comptes gérés faisant le suivi de fonds communs de placement renommés.

Si le titulaire de contrat doit accéder à la valeur du compte, il est généralement facile d’effectuer un retrait en espèces. Cependant, il est important de s’informer des éventuelles conséquences fiscales liées à un retrait ou des frais qui pourraient être facturés si, par exemple, le titulaire procède au rachat d’un placement avant la date d’échéance appropriée.

En raison de la souplesse que procure l’assurance vie universelle, aussi bien pour les placements que pour l’utilisation de la valeur du compte, elle est très attrayante pour les personnes qui pourraient rechercher ce qui suit :

  • protection d’assurance la vie durant;
  • croissance des placements à impôt différé permettant la constitution d’un patrimoine à long terme;
  • possibilité d’augmenter le capital-décès;
  • option d’augmenter les dépôts pour accroître la valeur du compte plus rapidement;
  • accès à la valeur du compte, au besoin;
  • possibilité de majoration des taux augmentant les rendements.

Les propriétaires d’entreprise peuvent également profiter d’une stratégie liée à l’assurance vie universelle qui maximise les transferts d’argent à l’abri de l’impôt à partir d’une société.

Si vous recherchez une solution novatrice alliant protection permanente et constitution de patrimoine, demandez à votre conseiller si l’assurance vie universelle peut être intégrée à votre plan financier.


Deux façons de structurer le coût de l’assurance

À mesure que les gens vieillissent, le coût de l’assurance augmente. L’assurance vie universelle peut permettre aux titulaires de contrat de choisir entre ce qui suit :

  • Coût de l’assurance annuel croissant qui augmente progressivement avec l’âge. Cette option permet à la valeur du compte d’augmenter plus rapidement au cours des premières années, pendant que le coût de l’assurance est moins élevé, si le dépôt du titulaire excède le minimum.
  • Coût de l’assurance uniforme qui établit la moyenne du total des coûts annuels croissants à mesure que la personne assurée vieillit. Les dépôts uniformes, qui ne changent pas pendant toute la durée du contrat, sont plus élevés que le coût de l’assurance réel au cours des premières années, lorsque la personne assurée est plus jeune. L’avantage devient encore plus apparent au cours des dernières années, lorsque la personne paie toujours le même coût uniforme, même si le coût réel, attribuable au vieillissement de l’assuré, est plus élevé.

Selon le produit, il est possible de commencer avec un coût de l’assurance annuel croissant, puis de passer à un coût de l’assurance uniforme.

Deux types de capital-décès

Les contrats d’assurance vie universelle sont établis de façon à payer l’un ou l’autre de ce qui suit :

  • Capital-décès de type capital assuré majoré : la somme du capital-décès et de la valeur du compte; le montant total est versé en franchise d’impôt aux bénéficiaires.
  • Capital-décès de type capital assuré uniforme : le montant du capital-décès sélectionné à l’établissement ne change pas. Le montant du capital-décès est couvert par la valeur du compte dans le contrat. La compagnie d’assurance est donc responsable, ou à risque, pour la différence entre le capital-décès et la valeur du compte. À mesure que la valeur du compte augmente, le montant du risque diminue, donc le coût pour le titulaire diminue.

Caractéristiques supplémentaires de l’assurance vie universelle

Les avenants sont des garanties complémentaires qui procurent des avantages supplémentaires. Les contrats d’assurance vie universelle peuvent comprendre l’option de souscrire ce qui suit :

  • Garantie Protection des enfants : couvre vos enfants et protège leur assurabilité future
  • Garantie Protection de la valeur de l’entreprise : assure la croissance future d’une entreprise
  • Garantie Assurance temporaire : procure une protection temporaire additionnelle pendant un nombre fixe d’années
  • Garantie Exonération des primes : protection en cas d’invalidité

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